Generalmente, pensamos en qué haremos de manera inmediata, pero nunca ponemos atención a qué haremos dentro de 40 años, lo cual nos guía a invertir de manera inmediata en las vacaciones de diciembre, por ejemplo, en lugar de invertir y ahorrar para poder asegurar un fondo para el momento en el que nos retiremos. La educación financiera en México es, probablemente uno de los factores más débiles. No contamos con una cultura de ahorro y dominio de las finanzas personales, lo cual puede traer problemas con el tiempo.
La “edad productiva” en México inicia a los 18 años, cuando se puede trabajar legalmente, y la edad de retiro es de 65 años, lo cual nos da un margen de 47 años productivo. Tomando estos datos en consideración, podríamos deducir que a los 65 años uno podría retirarse si se realizara un ahorro durante todo el tiempo productivo, lo que podría asegurarnos un retiro relativamente cómodo.
¿De qué manera puedo ahorrar?
El primer paso para establecer un fondo de ahorro para el retiro es emprender esa visión de ahorro y deshacerse de la idea de la imposibilidad de destinar dinero para un fondo que no deberá ser tocado hasta el momento del retiro. Una vez que estamos conscientes del tiempo que esto implica, debemos realizar las cuentas pertinentes para conocer a ciencia cierta cuánto requeriremos.
Suponiendo que actualmente se percibe un sueldo de $10,000 pesos, es un total de $120,000 pesos anuales que se requieren para vivir. Considerando que la edad máxima de empleo es de 65 años y la expectativa de vida en México es de 77 años, esto significa que, por lo menos, se espera que un mexicano esté desempleado por alrededor de 12 años (aunque, si nos colocamos en una situación más optimista, podrían pasar hasta 22 años de vida en el desempleo, considerando que vivieran 10 años más de la expectativa).
Consideramos entonces que, para solventar esos 22 años, requerimos de una cifra de $2,640,000, aproximadamente. Considerando que tuviéramos toda nuestra vida productiva para realizar dicho ahorro, eso significaría que tendríamos 47 años para realizar el ahorro de la cantidad previamente mencionada. Esto significaría un ahorro de $56,170 pesos anuales, o $4,680 pesos mensuales durante nuestra vida productiva, sin contar gastos médicos, que es uno de los principales egresos cuando nos referimos a personas de la tercera edad.
¡Pero no te preocupes! Existen maneras efectivas de realizar un ahorro que tenga determinado tipo de rendimiento.
AFORES
Según la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “Las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Consar”.
Actualmente son 10 las instituciones privadas que te pueden orientar para realizar el ahorro a través de AFORES, que generalmente es un descuento directo sobre tu sueldo. Es importante recordar que, aunque todas están reguladas por el mismo organismo, tienen la libertad de ofrecer diferentes beneficios y variar los rendimientos de la inversión. Conviene también verificar si aceptan aportaciones voluntarias sin generar costos extras, ya que eso puede incrementar tu capital de manera segura.
En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el propio trabajador. Dichas aportaciones se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos.
Ventajas:
- Permite a los trabajadores acceder a mayores rendimientos en los mercados financieros, a través de la formación voluntaria de un ahorro de largo plazo, con el fin de incrementar el saldo de la cuenta individual y lograr una mayor pensión al momento del retiro.
- El trabajador decide cuánto y cuándo efectuar Aportaciones Voluntarias.
- No existe un monto mínimo de ahorro, por lo que existe la posibilidad de ir al ritmo que el trabajador estima.
- Se pueden realizar las aportaciones voluntarias vía nómina, en la Afore, en bancos designados por la Afore y por transferencia electrónica.
- Se pueden realizar retiros cada dos ó seis meses.
¡Empieza a ahorrar hoy!